EnCDD, il est plus difficile d'obtenir un prêt immobilier, mais ce n'est pas impossible : nos solutions dans cet article. Pourobtenir un crédit en CDD, il est nécessaire de présenter un bon dossier Lorsque vous allez demander un crédit immobilier à une banque, vous Cest pourquoi la période d’essai en CDI peut être un frein car le contrat de travail n’est pas validé et le risque de ne pas être en mesure de rembourser le crédit existe. Il est donc conseillé de profiter de ce laps de temps probatoire pour lancer le projet immobilier afin que le financement soit accepté et mis en place dès qu’elle se termine. RICbrnf. Que votre situation découle d’une obligation ou qu’elle résulte d’un choix de vie, travailler comme saisonnier risque de poser un problème le jour où vous empruntez pour acheter votre logement. Nos conseils pour vous aider à mener à bien votre projet immobilier. Les aides pour une primo accession S’il s’agit de votre premier achat immobilier, il se peut que vous soyez éligible à l’une des aides de l’État ou des collectivités locales. Considérées par les banques comme un élément constitutif de l’apport personnel, ces aides peuvent se révéler particulièrement utiles si vous ne disposez d’aucun capital. Le PTZ Plus Le prêt à taux zéro de l’État est désormais recentré sur les seuls logements neufs et soumis à plusieurs conditions Répondre à la définition de primo accédant. Respecter un plafond de ressources qui dépend à la fois de la zone géographique et du nombre de personnes qui compose le foyer. Acheter un logement neuf qui respecte les nouvelles normes énergétiques ou un logement ancien en zone B2 ou C avec au moins 25 % de travaux. En faire sa résidence principale. Les autres prêts bonifiés Le principal intérêt du PAS est de rendre l’emprunteur éligible à l’APL propriétaire. L’aide est versée directement par la CAF à l’organisme prêteur et vient en déduction des mensualités de crédit. Important contrairement aux allocations familiales, l’APL n’est pas comptabilisée dans les revenus de l’emprunteur et n’a donc pas incidence positive sur le taux d’endettement. Les prêts PEL et CEL Si vous avez ouvert un plan ou un compte épargne-logement, vous bénéficiez peut-être d’un prêt à taux bonifié. S’il s’agit d’un PEL, il y a toutefois de fortes chances que le taux proposé par la banque soit supérieur aux taux fixes actuels. En revanche, ceux proposés à l’issu d’un CEL restent très compétitifs malgré des montants de prêt généralement faibles. Bon à savoir les droits à prêt des ascendants et descendants sont transmissibles. Le prêt Action Logement Si vous travaillez dans une entreprise de plus de 10 salariés, renseignez-vous auprès de votre employeur ou de l’organisme collecteur CIL pour savoir si vous avez droit au prêt Action logement. Pour en bénéficier, il faut réunir 3 conditions Vous ne dépassez pas le plafond de revenus correspondant au PLI. Vous financez votre résidence principale. L’enveloppe allouée à l’accession n’est pas épuisée au moment de votre demande. Attention si vous êtes travailleur saisonnier d’une entreprise agricole, vous ne pouvez pas bénéficier de l’aide. Les aides locales à l’accession Certaines mairies et communautés urbaines proposent une aide complémentaire au prêt à taux zéro. Ces aides peuvent prendre la forme d’une subvention, d’une décote sur le prix de vente au mètre carré d’un logement neuf ou bien d’un prêt sans intérêt. Informez-vous auprès des services du logement de la commune où vous achetez le bien. La nature du contrat de travail Le statut de travailleur saisonnier est largement répandu dans les secteurs de l’agriculture récolte, cueillette, vendange…, du tourisme ou de la restauration et les banques connaissent ses particularités. Pour obtenir un prêt immobilier, vous devez avoir signé un contrat de travail, même s’il s’agit d’un CDD un saisonnier sur 8 ne signe pas de contrat et montrer un historique d’activité suffisant sur les dernières années. L’importance de la durée du CDD La durée du CDD généralement de 2 à 6 mois en fonction du type de tâches saisonnières revêt aussi une grande importance puisqu’il conditionne le montant de vos revenus annuels. Bon à savoir si vous avez occupé un emploi dans un hôtel ou dans un café-restaurant pendant toute la période d’ouverture plusieurs années de suite, votre contrat pourra s’apparenter à un CDI. Renseignez-vous auprès de votre employeur ou de l’inspection du travail de votre ville. La clause de reconduction Une clause de reconduction peut être insérée dans le contrat lorsque les tâches sont amenées à se répéter chaque saison à la même période. Quoique ne constituant qu’une simple priorité faite au saisonnier, l’inclusion de cette clause apporte un peu de stabilité à votre situation professionnelle et constitue un plus dans votre dossier. Les éléments de l’analyse de risque Sachez que la banque procède à une étude globale de votre situation et chaque élément est passé au crible par les services d’analyse de risque. Pour mettre le maximum de chances de votre côté, vous devez faire en sorte que votre dossier présente le plus de points positifs. L’apport personnel Le durcissement des conditions d’accès au crédit immobilier des banques de réseau Crédit Agricole, BNP, Caisse d’Epargne LCL, Société générale… rend aujourd’hui plus difficile l’accession à la propriété des candidats qui ne disposent d’aucun capital. Fort heureusement, certains prêts bonifiés entrent dans le calcul de l’apport personnel. En général, les banques exigent que vous financiez au moins 10 % du prix d’acquisition plus les frais de notaire et les frais de garantie. A titre d’exemple si vous achetez un appartement de 150 000 €, vous devez apporter 15 000 € à titre d’apport et financer les frais annexes d’environ 13 000 €, soit un total de 28 000 €. Important le PTZ ne peut pas servir à financer les frais de notaire. La tenue des comptes bancaires Vous devez prouver à votre banque que vous êtes un bon gestionnaire. Celle-ci va analyser vos relevés bancaires des 3 derniers mois. Si vos comptes présentent des dépassements importants ou pire encore des incidents de paiement, vous ne marquerez pas des points. La régularité des activités au cours des dernières années Un des aspects essentiels de l’analyse de risque tient à la régularité des différents contrats signés par le travailleur saisonnier sur plusieurs années. Si par exemple, vous avez travaillé de manière régulière au cours des 5 années précédentes et qui plus est, chez le même employeur, la banque en tiendra certainement compte. Vous complétez avec une autre activité Si vous cumulez plusieurs emplois salariés ou si vous exercez également en tant qu’auto entrepreneur, la banque va calculer vos revenus moyens sur la base de toutes les rémunérations perçues sur les années précédentes entre 3 et 5 ans suivant l’organisme prêteur. Là encore, la régularité des activités revêt une importance capitale. La situation professionnelle du co emprunteur La situation professionnelle de votre conjoint peut jouer en votre faveur si ce dernier bénéficie d’un CDI. En effet, si les revenus du co emprunteur sont stables, le risque lié à votre contrat de travailleur saisonnier pèsera moins lourd dans la balance. En conclusion il est possible d’obtenir un prêt immobilier, même sans revenus stables. Votre dossier devra néanmoins comporter des points positifs apport, historique d’activité suffisant, taux d’endettement faible. La souscription d’un crédit immobilier n’est pas une solution financière réservée aux salariés en CDI. Que vous soyez auto-entrepreneur, commerçant, professionnel libéral ou autre, vous pouvez prétendre à un prêt bancaire. Néanmoins, vous devez optimiser votre profil pour convaincre la banque de vous accorder un crédit. Voici quelques conseils utiles pour vous aider à obtenir un prêt immobilier sans avoir de CDI. Prêt immobilier les profils emprunteurs privilégiés par les banques Les salariés en CDI et les fonctionnaires sont des profils particulièrement privilégiés par les banques pour la souscription d’un prêt immobilier. Les salariés en CDI Le fait pour le salarié de percevoir un revenu régulier constitue une garantie non négligeable pour la banque. Avec ce type de profil, les risques de défaut de paiement sont faibles. Avec les informations fournies par le souscripteur, la banque a la possibilité de réaliser une analyse minutieuse de la situation financière de celui-ci. Cela lui permet d’avoir une idée assez précise de la capacité d’emprunt de ce dernier. Par ailleurs, le professionnel en CDI profite également d’une grande stabilité financière, contrairement à un salarié en CDD ou un freelance, qui demeurent dans une situation précaire. Les fonctionnaires Que vous soyez un fonctionnaire titulaire ou non, la banque peut vous intégrer dans la liste des souscripteurs qui ont un bon profil emprunteur. En plus de la stabilité et de la durabilité de vos revenus, le risque de chômage est minime. Bon à savoir certains secteurs profitent d’un avantage particulier parce qu’ils disposent d’un organisme de caution spécifique. Cela inclut le domaine hospitalier, territorial et de l’enseignement. Prêt immobilier quid des autres profils ? Disposer d’un emploi en CDI n’est pas forcément indispensable pour souscrire à un prêt immobilier. En plus de votre situation financière, la banque étudie d’autres paramètres comme le secteur d’activité dans lequel vous exercez, la manière dont vous gérez vos finances, etc. Les salariés en CDD et les intérimaires Certes, les salariés en CDD et les intérimaires perçoivent des revenus stables. Cependant, il faut retenir que cette stabilité n’est pas durable. Raison pour laquelle la banque n’accorde généralement pas de prêt immobilier individuel à ces types de profil. Dans ce contexte, si vous êtes en CDD ou en intérim, privilégiez l’emprunt à deux pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Crédit immobilier le cas des professionnels libéraux Certes, les revenus des professionnels libéraux ne sont pas aussi stables que ceux des salariés en CDI. Cependant, d’une manière générale, les banques ne les considèrent pas comme étant des profils à risque puisque que leurs revenus sont assez généreux. Avant de souscrire un crédit immobilier, assurez-vous d’avoir au moins trois ans d’ancienneté dans votre domaine. C’est essentiel de pouvoir démontrer à la banque que votre activité justifie d’une certaine stabilité et pérennité. Le cas des chefs d’entreprise et des commerçants Dans tous les cas, vous devez prouver à la banque que vous exercez une activité stable qui génère un chiffre d’affaires régulier. Il s’avère alors indispensable de fournir des bilans qui présentent les opérations financières de votre entreprise durant les 3 dernières années. Le cas des freelances et des intermittents du spectacle Pour les banques, la situation des freelances et des intermittents du spectacle est trop précaire pour qu’elles leur accordent leur confiance. Néanmoins, il faut retenir qu’ils ne constituent pas forcément des profils à risque. Dans la majorité des cas, ces professionnels perçoivent des revenus réguliers qui leur permettent de vivre confortablement de leur activité et de réaliser une épargne. Pour optimiser votre dossier de demande de crédit immobilier, vous pouvez fournir certains documents qui démontrent la pérennité et la régularité de votre activité. Il peut s’agir de vos 3 derniers bilans financiers ou contrats de prestation freelance, mais également de vos bulletins de salaire intermittent. Souscription de prêt immobilier par un retraité Le cas du retraité manifeste certaines particularités, car il constitue un profil à risque pour la banque. En effet, les retraités perçoivent des revenus réguliers, mais faibles. Étant donné leur âge, ils sont exposés à des risques de décès et d’invalidité qui ne leur permettent pas d’assurer le remboursement de leurs dettes. Pour couvrir ces risques, les banques proposent des offres avec un taux immobilier élevé, une durée d’emprunt assez courte, des mensualités plus ou moins importantes, etc. Conseils pour obtenir un prêt immobilier sans avoir de CDI Pour évaluer votre capacité d’emprunt, la banque ne se fie pas uniquement à votre statut professionnel. Elle analyse plusieurs critères, à savoir Votre apport personnel il doit représenter au moins 10 % du capital à emprunter. La santé de votre compte bancaire elle détermine votre capacité à bien gérer vos finances et à réaliser une épargne. Votre taux d’endettement il doit être inférieur à 35 %. Vous pouvez également solliciter l’aide d’un courtier immobilier. Ce dernier peut vous proposer des solutions sur mesure pour mettre en valeur vos principaux atouts et optimiser la qualité de votre dossier. Par ailleurs, ses conseils vous seront indispensables pour éviter les erreurs qui risquent de compromettre le succès de votre demande de crédit immobilier. FAQ Peut-on obtenir un crédit immobilier sans contrat de travail ? Pour avoir des chances d'obtenir un prêt immobilier sans CDI, il est recommandé d'avoir des fonds suffisants, c'est-à-dire un apport personnel. Un freelance peut-il souscrire un prêt immobilier ? La situation financière des freelance étant instable, les banques leur accordent rarement un crédit, à moins que leurs revenus soient réguliers. Comment obtenir un crédit immobilier facilement ? Pour obtenir un crédit immobilier facilement, il faut avoir une bonne situation professionnelle, bien gérer son budget et avoir un bon apport. Créez votre compromis de vente Samuel est co-fondateur de LegalPlace et responsable du contenu éditorial. L’ambition est de rendre accessible le savoir-faire juridique au plus grand nombre grâce à un contenu simple et de qualité. Samuel est diplômé de Supelec et de HEC Paris Dernière mise à jour le 23/08/2022 On sait tous que décrocher un crédit immobilier n’est jamais évident. En plus des conditions exigées pour être éligibles, il faut également trouver celui qui procure le plus d’avantages, c’est-à-dire au meilleur taux. Pour les salariés en CDD, il existe justement des crédits à un taux très favorable en raison de leur situation professionnelle. Mais encore faut-il qu’ils soient éligibles à ce taux de crédit. Et grande surprise, plusieurs y arrivent. Comment donc parvenir à obtenir un crédit immobilier lorsqu’on est en CDD ? Dans cet article, on fait le zoom sur les crédits immobiliers attribués à ceux qui ont un travail sous contrat déterminé. Seulement 1,3% des emprunteurs sont en CDD contre 86% en CDI Sans CDI, le crédit est inaccessible. Du moins, c’est que l’on croit avec toutes les conditions requises pour en obtenir. Cependant, malgré la baisse du taux de crédit, ce ne sont pas toutes les personnes qui sollicitent un emprunt qui peuvent en obtenir un. Les profils sont triés au peigne fin et la différence se fait surtout au niveau du contrat du demandeur. Et si on pense qu’un employé avec un contrat déterminé n’est pas en mesure de décrocher un crédit, on ne peut être que surpris des statistiques annoncées par le groupe de courtiers Vousfinancer avec 1,3% de Français salariés en CDD qui sont emprunteurs cette année. Du côté de ceux qui bénéficient d’un CDI, c’est en toute logique que le montant est élevé avec une statistique qui affiche 86%. En bref, malgré la volonté des banques à vouloir financer des particuliers, ce n’est pas tout le monde qui peut bénéficier d’un emprunt. Cela se joue surtout sur les dossiers des demandeurs et ceux qui ne présentent pas trop de risques sont privilégiés par mes institutions prêteuses. Toutefois, pour accélérer le processus, l’aide précieuse d’un courtier en assurance peut faire la différence. Dans la capitale, vous pouvez bénéficier d’un accompagnement personnalisé en faisant appel à un courtier Paris dans votre projet de recherche de crédit. Ainsi, vous augmenterez vos chances grâce à la possibilité d’effectuer une demande auprès de différentes institutions, ce que votre courtier effectuera à votre place. Tout se joue sur le secteur d’activité Vous vous en doutez surement, obtenir un emprunt tout en étant instable au niveau professionnel n’est vraiment pas évident. Si obtenir un crédit tout en étant sous contrat déterminé semble être un rêve, il est évident que ce ne sont pas tous les contrats qui pourront bénéficier d’une aide financière. D’après les chiffres indiqués par le groupe France Stratégie, 83% des cas des CDD pour cette année s’agit de contrat inférieur à un mois. Donc, difficile d’imaginer une banque attribuer un crédit dans de telles conditions. Comme nous venons de le mentionner dans le précédent paragraphe, la banque ne privilégie que les dossiers qu’elle juge faciles à traiter et moins risqués. De ce fait, elle étudie chaque profil au cas par cas et accepte uniquement les demandes dont l’état des comptes est bien tenu. Et si un CDD semble avoir peu de chance dans le cadre d’une demande d’emprunt, il faut savoir que certains secteurs de travail peuvent répondre aux conditions exigées par les institutions pour une demande d’emprunt. C’est surtout le cas des métiers de l’hôtellerie ou de la restauration. Il en va de même pour les contrats à court terme dans le domaine de la fonction publique. Ils sont facilement acceptés par les institutions de financements, car ces derniers sont considérés comme étant des contrats à long terme par les banques. Donc, si vous exercez dans ces secteurs d’activités, vous avez toutes les chances de votre côté pour obtenir un financement de projet immobilier. D’autant plus si vous êtes un peu stable financièrement parlant, vous augmenterez vos chances d’éligibilité. D’après les courtiers, la meilleure chose à faire dans ce cas c’est d’effectuer une demande auprès de sa propre banque. D’ailleurs, c’est là tout l’intérêt de solliciter l’aide d’un courtier Paris pour une demande de crédit. Vous apprendrez un peu plus concernant les assurances de prêts pour ensuite éviter les situations compliquées. Par la même occasion, vous bénéficierez bien évidemment des conseils de la part d’un expert. Le secteur de l’auto-entrepreneuriat également concerné Mis à part les personnes ayant un contrat déterminé auprès d’une entreprise, les micros-entrepreneurs et les travailleurs indépendants peuvent également solliciter un crédit immobilier. Toutefois, de même que pour les demandeurs ayant un CDD, cela relève du parcours de combattant. D’après les chiffres, il y a eu 5,8% des demandeurs de crédit qui sont des emprunteurs non-salariés » au cours de cette année. Pour les non-salariés, la difficulté d’obtenir un crédit réside surtout dans la difficulté de la prise en compte du revenu. En effet, les banques exigent au minimum 3 années d’ancienneté d’activité et ne tiennent compte que du revenu net imposable. C’est-à-dire que le revenu après abattement est de 34 à 50%. Pour qu’une aide financière puisse être accordée à un autoentrepreneur, l’aide d’un professionnel est fortement recommandée. Pour cela, vous pouvez bénéficier de l’expertise des meilleurs courtiers de Paris. Avec l’assistance d’un courtier Paris, vous limiterez vos risques et vous augmenterez vos chances de réussites. Un CDD moins risqué pour plus de chance Accorder un emprunt à un CDD représente un grand risque pour les institutions bancaires. Donc, pour espérer un financement malgré son statut de salarié en CDD, il est préférable d’effectuer une comparaison des offres auprès de différentes institutions proposant des offres. Ce qui est beaucoup plus simple en ayant recours à un comparatif gratuit auprès d’un courtier Paris. Plusieurs institutions proposent en effet différentes offres d’emprunt qui pourraient convenir à votre profil, d’où l’intérêt de faire appel à un courtier. Un emprunteur sur deux s’endette plus que nécessaire En raison des offres qui deviennent de plus en plus attractives, de nombreuses personnes se lancent dans la demande d’un emprunt immobilier. Cependant, en raison du dynamisme du marché immobilier, plusieurs demandeurs s’endettent plus que le nécessaire pour acquérir leur bien. Ce qui ne joue pas du tout en leur faveur. Au risque d’une éventuelle instabilité financière, il est préférable de faire appel à un courtier Paris pour trouver une offre qui conviendra à nos moyens. Avec un professionnel qui peut garantir le taux moins cher du marché, on profitera des conseils d’un professionnel qui nous aidera à éviter les différentes erreurs d’emprunt.

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